Страхование предпринимательских рисков
Понятие и виды
Страхование рисков в предпринимательской деятельности предусматривает страховку финансовых рисков.
Такой вид страхования занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности (несмотря на то, что, согласно классификации, он занимает нишу в страховании имущества).
Финансовый риск в договоре страхования предпринимательской ответственности можно определить как вероятностное случайное событие, которое воздействует на процесс получения, целевого использования, хранения или накопления денежных средств субъектов предпринимательской деятельности (физических или юридических лиц).
Такой финансовый риск может быть причиной убытков, дополнительных расходов, для возмещения которых и могут понадобиться страховые выплаты.Или другого изменения обстоятельств осуществления такой деятельности, которое никоим образом не зависело от воли самого предпринимателя.
Таким образом, сферы риска в предпринимательской деятельности могут быть обусловлены двумя группами причин:
- нарушение обязательств контрагентами предпринимателя;
- другие изменения условий осуществления предпринимательской деятельности, не зависящие от воли самого предпринимателя.
Для второй группы обстоятельств существенным является наличие воли предпринимателя к изменению обстоятельств.
Не могут быть учтены страховой компанией те обстоятельства, которые были изменены по воле или же по молчаливому согласию самого предпринимателя (например, последний сам инициировал внесение изменений в договор с контрагентом).
Традиционно по договору страхования предпринимательских рисков страховая компания обязуется возместить убытки, упущенную выгоду, а также затраты, понесенные всвязи со страховыми случаями, которые вызваны такими событиями:
- банкротство контрагентов;
- принятие законов или иных нормативных актов органами власти, которые значительно ухудшают положение предпринимателя;
- остановка или сокращение производственной деятельности в связи с оговоренными договором причинами;
- невыполнение договорных обязательств контрагентами предпринимателя по договору или ненадлежащее выполнение обязательств;
- участие страхователя в судебных спорах.
Необходимо отметить, что на договор страхования предпринимательских рисков распространяется общий принцип свободы договора, установленный гражданским законодательством. Стороны сделки могут установить любые условия, не противоречащие закону и не нарушающие права и интересы третьих лиц. Перечень страховых случаев в этой сфере не является ограниченным и может быть расширен по договорённости сторон.
Что можно застраховать?
Страхование предпринимательских рисков условно можно распределить на следующие виды:
- страхование депозитов; страхование риска неплатежа (это касается риска невнесения средств третьими лицами на счета страхователя);
- страхование финансовых гарантий;
- страхование инвестиций от коммерческих рисков (как коммерческие риски здесь стоит расценивать риски, не связанные с социальными, политическими или индивидуальными факторами);
- страхование инвестиций от политических рисков (включительно с факторами смены политической власти, изменения политического курса страны и социальных потрясений);
- страхование от перерыва в производстве (обязательной причиной такого перерыва должны выступать факторы, которые не зависят от страхователя).
В качестве страхования предпринимательской деятельности могут быть застрахованы следующие интересы:
- риск гибели/недостачи/утраты определённых материалов или продуктов, принадлежащих или не принадлежащих страхователю;
- риск ответственности в соответствии с существующими обязательствами, сделками, договорами, которые могут возникать вследствие причинения вреда имуществу, жизни, здоровью других лиц, а также ответственности в соответствии с договорами (гражданской ответственности);
- риск убытков в предпринимательской деятельности (причиной которых может являться нарушение обязательств контрагентами лица-страхователя или изменения основных позиций этой деятельности в связи с обстоятельствами, которые не зависят от воли предпринимателя).
Предметами страхования предпринимательских рисков являются:
- имущество, принадлежащее предпринимателю;
- гражданская ответственность за невозвращение средств по кредитному договору;
- инновационные проекты и их конечный результат;
- работоспособность систем и функциональных частей производства в целом и/или убытки от приостановления производственного процесса;
- гражданская ответственность страхователя за невыполнение им договорных обязательств по выплате стоимости товаров, работ, услуг, полученных лично страхователем (как субъектом предпринимательской деятельности в её рамках) перед исполнителями, продавцами или производителями продукции.
Сумма потенциальных убытков может устанавливаться сторонами по взаимному соглашению или может предполагать привлечение третьих лиц для оценки таких убытков.
Кроме того, при обращении в страховую компанию страхователь должен предъявить документы, которые подтверждают его статус. К таким документам можно отнести:
- свидетельство о регистрации»
- лицензия;
- патент и др.
Указанные документы призваны подтвердить право страхователя на заключения подобного рода договора. Если страховая компания надлежащим образом не проверит наличие у страхователя подтверждающих его права документов, она несёт риск того, что договор может быть признан недействительным в связи с дефектом субъектного состава.
Вместе с такими документами страхователь должен подать страховой компании заявление со следующими данными:
- информация о предпринимательской деятельности;
- информация об условиях осуществления предпринимательской деятельности;
- ожидаемые доходы и расходы;
- заключённые по состоянию на дату подачи заявления контракты;
Указанные сведения призваны помочь страховой компании в определении степени риска и суммы страховых выплат. Страхование предпринимательской деятельности по праву может считаться одним из самых современных видов страхования. Единственное, на что необходимо обратить внимание страхователю – это сумма страхового возмещения. Если она завышена – страховая компания сможет претендовать на признание договора недействительным, если занижена – это приведёт к банальной невыгодности сделки для страхователя.
