Ипотечное страхование

Покупка недвижимости в ипотеку – рискованное и длительное мероприятие. Кредитные суммы выплачиваются годами – никто не может заранее предугадать, как изменится ситуация с возвращением долга через полгода, год, пять лет.

По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков. Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.

Зачем нужно страховать ипотеку и обязательно ли это

Страхование при ипотеке необходимо для создания финансовой подушки на случай порчи залоговой недвижимости, потери дохода или трудоспособности, смерти заемщика. Страховые полисы выдаются на:

• Приобретаемую недвижимость;
• Жизнь и здоровье клиента банка;
• Титул.

В ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» значится условие об обязательном страховании заложенного имущества. Приобретение дополнительных полисов, согласно ст. 935 ГК РФ, необязательно. Банки мотивируют заемщиков страховать жизнь и здоровье, понижая процентные ставки. Ипотечное кредитование без страховки недвижимости не проводится.

Полисы нужны на случай:

• Порчи недвижимого имущества после пожара, затопления и т.д.;
• Получения травмы или смерти заемщика;
• Потери значительной части или всего дохода;
• Других ситуаций, при которых страдает имущество или финансовое положение заемщика.

Комплексное ипотечное страхование выгодно обеим сторонам. Банк защищен от риска потерять залог, заемщик от невозможности вносить платежи в форсмажорных случаях.

Есть 3 основных класса полисов, которые оформляются вместе с ипотекой. Каждый вид страхования направлен на защиту сторон в течение всего срока кредитования.

Страховка на недвижимость

Страхование объекта недвижимости, на который оформляется ипотека – обязательное условие заключения с банком договора. Полис покрывает все риски, связанные с порчей или полным уничтожением имущества. Стандартная страховка включает случаи:

• Стихийные бедствия;
• Взрывы;
• Аварии;
• Взлом, хулиганство, вандализм.

Если наступает страховой случай, заемщик сообщает об этом страховщику и кредитору. Страховщик проводит экспертизу, оценивает ущерб недвижимости и выплачивает компенсацию для восстановления. Имущество сторон сохраняется в безопасности до погашения ипотечного кредитования, когда объект перейдет в полноправное владение заемщика.

Страхователю важно внимательно знакомиться с условиями полиса и списком страховых случаев. Некоторые риски не включаются в страховку компаниями. Выбрать лучшее предложение на рынке помогут персональные менеджеры от брокера СТС. Мы подбираем договор ипотечного страхования под бюджет и требования клиента в аккредитованных компаниях, с которыми сотрудничают банки кредиторы.

Полис на жизнь и здоровье

Страхование на случай потери платежеспособности заемщиком по причинам:

• Частичная или полная потеря трудоспособности и дохода;
• Болезнь, инвалидность;
• Смерть.

Стоимость страхования жизни при ипотеке зависит от нескольких факторов (см. ниже). Если заемщик решает приобрести такой полис, банк понижает процентную ставку по ипотеке на 1-3%. Если заемщик теряет трудоспособность, вместо него страховщик выплачивает нужное количество взносов, пока доход и здоровье клиента не восстановятся.

В случае смерти, компенсация также выплачивается банку, недвижимость перейдет в собственность наследников. Ипотечное страхование жизни заключается на срок 1-3 года. Возможно продление.

Титульное страхование

Полис оформляется на вторичные и рисковые объекты недвижимости. Обычно титульное страхование предлагается на имущество, которое заемщик или банк могут потерять. Кредитор проверяет залог всесторонне. Если обнаружено, что у недвижимости много бывших владельцев, ее часто перепродавали, банк потребует оформления такого полиса.

О том, обязательно ли страхование титула, говорится в ФЗ «Об ипотеке». Нет, обязательным остается только оформление полиса на недвижимость. Но банк может увеличить процентную ставку по договору.

Страхования жизни и здоровья

Факторы, которые влияют на расчеты страхования жизни для ипотеки:

• Пол. Стоимость женских полисов до 50% ниже. Женщины дольше живут, тщательнее следят за здоровьем.
• Возраст. Клиентам старше 60 лет многие страховщики отказывают в заключении договора. Тарифы прямо коррелируют с возрастом страхователя, т.к. риски потери здоровья и смерти у пожилых людей выше.
• Профессия и образ жизни. Чем больше опасных, экстремальных занятий в жизни страхователя, тем дороже обходится страховка.
• Здоровье. Перед оформлением полиса клиенты страховщиков заполняют анкеты о состоянии здоровья. Если в анамнезе серьезные и хронические заболевания, страхование дороже.
• Лишний вес. Неочевидный фактор, но страховые компании обращают внимание и на физические параметры клиента. У людей с лишним весом часто развиваются заболевания сердца, сахарный диабет и т.д., что снижает общие показатели здоровья, сокращает жизнь.
• Условия банков. Некоторые кредиторы требуют рассчитать страхование ипотеки по определенному тарифу. У одного страхователя тарификация полисов может различаться разительно для договоров с разными банками. Кредиторы запрашивают определенный процент тарифа в качестве скрытой комиссии и дополнительного дохода.

Найти, где дешевле страхование, поможет брокер СТС. Сотрудники знают досконально все предложения аккредитованных страховщиков, помогут выбрать самое выгодное.

Страховые случаи

Компенсации по страхованию ипотечного кредита причитаются при наступлении страховых случаев, которые делятся на 3 группы:

Полисы на недвижимость:

• Пожары;
• Взрывы газа, систем отопления;
• Стихийных и природных явлений;
• Аварии канализации, инженерных коммуникаций;
• Действия третьих лиц со злым умыслом и последующей порчей, утратой объекта.

Полисы на жизнь и здоровье:

• Смерть;
• Инвалидность 1, 2 группы;
• Временная или полная трудоспособность.

Титульные полисы:

• Прекращение или ограничение права собственности по независящим от заемщика/банка условиям.

Если заемщик не рассчитывает на компенсацию, уверен, что в течение срока выплаты ипотеки не произойдет несчастных случаев, выгодно заключить договор с минимальным списком рисков, только на объект недвижимости.

Правила возврата страховки

Страхование недвижимости при ипотеке и покупка дополнительных полисов относятся к групповым или коллективным договорам. Это значит, что в договорных отношениях участвует 3 стороны: страховщик, страхователь, кредитор.

При наступлении страхового случая, компания оплачивает компенсацию не застрахованному лицу, а напрямую в банк. Страхователь временно или навсегда (в зависимости от обстоятельств) освобождается от кредитных обязательств, недвижимость остается у него.

Сделать возврат по групповому договору практически невозможно. Страхователь часто даже не имеет полиса на руках, только договор. Многие компании прописывают в условиях невозможность отказаться от полиса и вернуть деньги или предлагают только часть суммы к возврату.

Какие документы необходимы

Если при изучении договора на страхование ипотечной квартиры обнаружено, что хотя бы частичный возврат взноса возможен или с момента подписания прошло меньше 5 дней, страхователю нужно обратиться к страховщику. В компанию предоставляются документы:

• Паспорт;
• Ипотечный договор;
• График взносов;
• Справка о погашении задолженности по кредиту, при наличии;
• Полис;
• Документы на объект недвижимости;
• Платежные реквизиты для зачисления.

Вместе с документами подается заявление на возврат взносов. Компания обязана рассмотреть заявление и документы в течение 30 рабочих дней, дать ответ. Если возврат возможен по условиям договора, но страховщик отказывает в выплате, дело можно решить только в судебном порядке.